Entenda o que é uma sociedade de crédito direto e seus benefícios

As Sociedades de Crédito Direto (SCD) – chamadas também de fintechs – são instituições financeiras que oferecem uma alternativa aos bancos quando o assunto é crédito. Elas são regulamentadas pelo Banco Central e emprestam dinheiro a juros tanto para pessoas quanto para empresas.

Como têm menos burocracia do que os bancos tradicionais, as SCDs se tornam uma opção muito útil para brasileiros que moram fora do país, ou para quem tem dificuldade em comprovar a renda.

As taxas para financiamento imobiliário praticadas pelas principais SCDs partem de 1,09% ao mês + IPCA.

Entenda, de forma descomplicada, o que é uma Sociedade de Crédito Direto neste artigo. Terminou a leitura e descobriu que era isso mesmo que você buscava? Aprenda como escolher e ter acesso ao serviço!

Quais as taxas de juros das fintechs para financiamento de imóveis HOJE?

As taxas de juros para financiamento imobiliário de algumas das principais fintechs são:

• CrediPonto SCD: a partir de 12,19% a.a. + TR; prazo de até 420 meses (35 anos)
• Banco Inter SCD: a partir de 9,5% a.a. + IPCA

Já as taxas de juros para o Home Equity partem de:

• Creditas SCD: 1,09% ao mês + IPCA; prazo de até 240 meses (20 anos)
• CrediPonto SCD: 1,35% a.m. (fixa) e um prazo de até 240 meses (20 anos)

Informações e dados atualizados em julho de 2025.

Hoje, existem em torno de 60 fintechs voltadas ao crédito imobiliário no Brasil, oferecendo dois produtos principais: o financiamento imobiliário e o crédito com garantia de imóvel, conhecido como Home Equity, um tipo de empréstimo no qual o bem imobiliário é usado como garantia.

Assim como nos bancos, as fintechs também variam suas taxas de juros para financiamento de imóveis. No entanto, essas taxas costumam ser mais competitivas devido à menor burocracia e aos custos operacionais reduzidos.

→ Conheça também o Radar de taxas de juros do financiamento imobiliário dos principais bancos, atualizados mensalmente!

Quais são as principais empresas de Sociedade de Crédito Direto?

Algumas das mais SCDs conhecidas incluem:

Creditas SCD

A Creditas SCD é uma plataforma digital que atua como correspondente bancário e Sociedade de Crédito Direto, com mais de 12,1 bilhões de reais emprestados em mais de 10 anos.

Essa SCD atua apenas com a modalidade de Home Equity, aquela que usa como garantia outro bem imóvel do mesmo proprietário. Em julho de 2025, as taxas de Home Equity da Creditas partem de 1,09% + IPCA ao mês.

CrediPronto SCD

A CrediPronto SCD, uma associação empresarial entre Itaú e Lopes, é especializada em financiamento imobiliário tradicional e crédito com garantia de imóvel.

Com mais de 60 mil contratos firmados e R$ 19 bilhões em financiamentos concedidos, a fintech se destaca pela oferta de taxas competitivas e prazos mais longos, que podem chegar a 420 meses.

O processo de contratação é totalmente digital e ágil, com aprovação do crédito em um prazo de 3 a 5 dias.

Banco Inter SCD

O Inter é um fintech fundado em 1994 como Intermedium Financeira (grupo MRV). Em 2012 deram início ao Grupo Inter e em 2015 lançaram a primeira conta 100% digital e gratuita do Brasil.

Com grandes captações de recursos ao longo da trajetória em 2021 expandiram para os Estados Unidos com a aquisição da fintech Esend transferindo sua base acionária para a Nasdaq (mercado de ações norte-americano).

Em 2025, a empresa alcançou os top 5 das fintechs mais relevantes em volume de crédito imobiliário.

Loft / CrediHome SCD

A CrediHome é uma plataforma multibanco que utiliza tecnologia de ponta para oferecer uma maneira simplificada e eficiente de acessar crédito. Em 2021, a empresa originou R$ 4,5 bilhões em financiamentos em apenas 5 meses, com condições altamente competitivas.

Quanto às taxas, prazos e processos, a plataforma segue as condições dos bancos com os quais opera, incorporando inteligência artificial (IA) para otimizar a simulação e análise de crédito, o que reduz significativamente o tempo do processo.

Versi SCD

Uma fintech imobiliária, a Versi atua no mercado de B2B apoiando as incorporadoras no segmento econômico.

Nascida em 2016 com um VGV de 27 milhões para uma incorporadora com 3 empreendimentos, expandiu seus negócios desde então subsidiando recursos com apoio à produção no setor imobiliário, servindo de funding no financiamento de obras. Em 2024, acumulou um VGV de R$ 4,2 bilhões e 19 incorporadoras.

O que é uma Sociedade de Crédito Direto (SCD)?

As Sociedades de Crédito Direto (SCDs) são fintechs que operam online e utilizam recursos próprios para a concessão de crédito – ou seja, sem captação de recursos públicos.

As SCDs, que são focadas em facilitar transações e concessões de empréstimos e financiamentos, não oferecem todas as funcionalidades dos bancos tradicionais. Por isso, elas não são vistas como bancos, mas sim como soluções financeiras que buscam simplificar a forma de conseguir crédito imobiliário, deixando todo o processo menos burocrático.

Essas instituições funcionam como um “mercado digital” de operações de financiamentos e empréstimos, onde o solicitante lida diretamente com a empresa, sem intermediários e com pouca burocracia envolvida.

Isso facilita o acesso, especialmente para quem enfrenta barreiras em instituições tradicionais, como brasileiros que vivem no exterior e têm dificuldade em comprovar renda com documentos aceitos pelos bancos no Brasil. Principalmente porque os bancos tradicionais não costumam aceitar documentos estrangeiros de renda.

Como funciona uma Sociedade de Crédito Direto?

Com foco na concessão de crédito, ao contrário dos bancos, que contam com recursos públicos ou captam seus recursos por meio dos depósitos dos clientes, as Sociedades de Crédito Direto captam seus recursos financeiros a partir da emissão de títulos de crédito, como as debêntures.

Assim, investidores que desejam obter rendimentos através do recebimento de juros podem comprar esses títulos. Com os recursos captados, as sociedades de crédito realizam empréstimos e financiamentos diretamente aos seus clientes, sem a necessidade de intermediação de um banco.

Mesmo que o carro-chefe da fintech seja a concessão de crédito, vale lembrar que a SCD também está autorizada a realizar análise e cobrança de crédito para terceiros, distribuição de seguro e emissão de moeda eletrônica.

Quais as vantagens das SCDs?

Com o avanço das fintechs e a modernização do setor financeiro, novas alternativas de crédito começaram a ganhar espaço no mercado imobiliário.

As SCDs são um exemplo disso: empresas que oferecem financiamentos de forma 100% digital, com menos burocracia e prazos mais rápidos. Entre as principais vantagens das Sociedades de Crédito Direto, estão

1. Prazos mais curtos para liberação do crédito

Enquanto o financiamento com bancos tradicionais pode levar de 70 a 80 dias para ser concluído, o processo com as SCDs costuma ser finalizado em cerca de 40 a 60 dias.

2. Menos burocracia na aprovação do crédito

Por adotarem critérios mais flexíveis e processos digitais, as SCDs facilitam o acesso ao crédito para públicos que enfrentam dificuldades com os bancos convencionais, como brasileiros residentes no exterior, profissionais liberais e autônomos

3. Processo totalmente digital

Desde a simulação até a assinatura do contrato, todo o processo é realizado online, o que acelera as etapas e oferece mais comodidade para o cliente

4. Possibilidade de portabilidade para bancos tradicionais

O crédito obtido por meio de uma fintech pode ser transferido posteriormente para um banco tradicional, caso o cliente encontre condições mais vantajosas. A portabilidade permite trocar de instituição sem custos adicionais.

Confira abaixo uma tabela comparativa entre as Sociedades de Crédito Direto e os Bancos Tradicionais:

Quais as desvantagens das SCDs?

Apesar das facilidades oferecidas pelas Sociedades de Crédito Direto, é importante considerar alguns pontos antes de optar por esse tipo de financiamento.

Algumas das principais desvantagens das SCDs são:

1. Taxas de juros mais elevadas

As fintechs costumam praticar taxas de juros superiores às dos bancos tradicionais. Em muitos casos, os encargos podem chegar a IPCA + 16% ao ano, resultando em um custo efetivo total próximo de 20% ao ano.

2. Limitações de produtos e serviços

Por atuarem com foco em crédito digital, as SCDs geralmente oferecem uma variedade menor de produtos e serviços financeiros do que os bancos.

Como ter acesso às sociedades de crédito?

Pesquisar e comparar as empresas que oferecem o serviço, solicitar o crédito desejado diretamente no site ou aplicativo da instituição, fornecer informações pessoais e financeiras e aguardar a análise do seu pedido são alguns dos passos para ter acesso às sociedades de crédito.

1. Escolha uma Sociedade de Crédito Direto

O primeiro passo para acessar o serviço é escolher uma instituição que se encaixe nesse modelo de negócio. Pesquise e compare as opções disponíveis no mercado financeiro, considere a reputação, o funcionamento e as condições de contratação do crédito em todas as empresas analisadas.

Não contrate a primeira opção que você encontrar na internet ou a primeira indicação que receber. Pelo contrário!

Indico que você faça uma lista das empresas que oferecem o serviço no seu país, visite o site de cada uma delas, avalie taxas, prazo de pagamento, políticas de reembolso, termos de contratação e utilize ferramentas de comparação de empréstimos, se necessário.

Escolha a instituição financeira que oferecer as melhores condições, levando em conta seu orçamento e suas necessidades pessoais.

2. Solicite o crédito à SCD fornecendo dados pessoais e financeiros

De modo geral, você consegue solicitar o crédito diretamente pelo site ou aplicativo da instituição de sua escolha. Para isso, será preciso incluir informações pessoais, tais como nome completo, CPF/CNPJ e e-mail, e também informações financeiras, como o valor de empréstimo desejado e comprovante de renda.

A grande diferença desse tipo de solicitação é que a operação é feita diretamente e quase sempre exclusivamente pela plataforma eletrônica da empresa responsável pela concessão do crédito.

3. Aguarde a análise de crédito feita pela instituição

Neste momento, a sociedade de crédito analisará sua solicitação, cruzando dados e informações a seu respeito antes de determinar se você está apto(a) ou não a assumir esse compromisso financeiro.

Esse processo de verificação pode envolver a verificação de seu histórico de crédito, o seu score e outras informações financeiras, assim como qualquer outra empresa de serviços financeiros costuma fazer.

4. Leia e assine o contrato de crédito

Se você chegou até este momento, pode comemorar, pois a solicitação do crédito foi aprovada! O próximo passo será aguardar pelo envio dos detalhes do contrato e as condições finais. Provavelmente, essas informações e o próprio contrato chegarão pelo e-mail informado na hora da solicitação.

Antes de assiná-lo, leia atentamente todas as cláusulas e, se possível, mostre o documento para um advogado ou profissional do mercado financeiro. Se tudo estiver dentro do esperado, basta assiná-lo e esperar o recebimento da quantia solicitada.

5. Espere o dinheiro cair na sua conta bancária

Aguarde o dinheiro do empréstimo ou financiamento imobiliário cair na sua conta. Você receberá a quantia diretamente na conta bancária informada durante o acerto dos detalhes finais da contratação do serviço, mas o tempo de liberação do valor pode variar de empresa para empresa.

O prazo pode variar entre horas e alguns dias úteis, mas uma coisa é certa: depois de aprovado, o procedimento para o recebimento do crédito será mais rápido em comparação ao tempo de liberação praticado pelos bancos tradicionais.

Para informações mais precisas, consulte os procedimentos e prazos para a liberação de fundos no momento de escolha da SCD. Inclusive, se você tem um prazo mais apertado para fechar o negócio, este pode ser um dos critérios decisivos.

Qual a diferença entre SCD e SEP?

Sociedade de Crédito Direto (SCD) é uma instituição financeira que empresta ou financia uma determinada quantia diretamente, já as Sociedades de Empréstimos entre Pessoas (SEP) são instituições terceirizadas que apenas fazem o meio de campo entre investidores e tomadores de crédito.

De modo geral, as Sociedades de Crédito Direto realizam empréstimos e financiamentos com capital próprio, enquanto as Sociedades de Empréstimos entre Pessoas apenas intermedeiam operações de crédito entre pessoas que emprestam ou pedem dinheiro emprestado.

No primeiro caso, a instituição é responsável por todo o processo, enquanto, no segundo, a instituição é responsável apenas por reunir, gerenciar, controlar e distribuir o crédito captado.